2025年11月，银行存款利率市场再迎调整窗口。继5月国有大行集中降息后，11月利率格局进一步固化，中国银行作为国有六大行之一，最新存款利率已正式执行，1年期定期存款利率降至0.95%正规配资十大排名，3年期利率维持1.25%的水平。对于手持20万及以上存款的家庭而言，“存1年还是存3年”成为当下最纠结的理财难题。
一、中国银行最新存款利率全貌（2025年11月执行）
根据中国银行官网及权威金融平台披露的最新数据，本次利率调整后，城乡居民及单位存款利率呈现“短期稳、中长期略降”的特征，具体利率表如下：
二、20万存1年vs存3年：收益与流动性的核心博弈
（一）纯收益对比：3年定期完胜，大额存单优势凸显
以20万本金为例，分别计算普通定期存款与大额存单在1年和3年期的利息收益：
展开剩余81%1. 普通定期存款：
3年总收益较1年滚动存款（假设利率不变，1年到期转存两次）多出7500-（1900×3）=7500-5700=1800元。
2. 大额存单（20万起存）：
3年总收益较1年滚动大额存单多出12600-（3700×3）=12600-11100=1500元，较普通3年定期高出5100元。
从纯收益角度看，无论选择普通定期还是大额存单，3年期存款均优于1年期。尤其是大额存单，凭借更高的利率水平，成为20万存款的优选产品。
（二）流动性风险：提前支取的利息损失不容忽视
存款收益的计算基于“持有到期”前提，若中途需要提前支取，利息将按活期利率计算，这对中长期存款的影响尤为显著。根据中国银行规定，定期存款支持部分提前支取，但仅能操作一次，提前支取部分按支取日活期利率（0.05%）计息，剩余部分仍按原存入日利率执行。
假设20万存3年普通定期，持有2年后因紧急情况全额提前支取，利息仅为200000×0.05%×2=200元，较持有到期损失7500-200=7300元；若选择1年定期，持有11个月提前支取，利息为200000×0.05%×11/12≈91.67元，损失1900-91.67=1808.33元。可见，3年期存款的流动性成本远高于1年期，家庭需结合资金使用计划谨慎判断。
（三）利率走势预判：锁定长期利率更具战略价值
央行在2025年第三季度货币政策执行报告中明确，将持续落实适度宽松的货币政策，综合运用多种工具保持流动性充裕。中国银行研究院发布的《中国经济金融展望报告》更是预判，四季度更多银行将加入存款利率下调行列，中长期存款利率或进一步走低 。
当前1年期利率已降至0.95%的低位，若未来利率持续下行，1年到期后转存将面临更低利率，导致实际收益缩水；而3年期存款可锁定当前1.25%（普通定期）或2.10%（大额存单）的利率，避免后续降息影响。从利率周期来看，当前处于低利率通道，长期存款更能实现“锁息保值”的目标。
三、存款超20万家庭的优化配置方案
对于存款超20万的家庭，单一期限存款难以兼顾收益与流动性，建议采用“核心 卫星”配置策略，结合自身资金需求灵活组合：
（一）核心资金：配置3年期大额存单（占比60?0%）
对于1-3年内无明确使用计划的资金（约12万-14万），优先选择中国银行3年期大额存单，锁定2.10%左右的较高利率，享受稳定收益。大额存单作为存款类产品，受存款保险条例保护，50万以内本息全额保障，安全性与普通定期存款一致，且支持线上线下办理，到期自动转存或到账，操作便捷。
（二）卫星资金：配置1年期存款或货币基金（占比30?0%）
剩余资金（约6万-8万）可配置1年期大额存单（利率1.85%）或货币基金（七日年化收益率1.5?.0%），作为流动性储备。这部分资金可应对家庭突发开支、短期消费需求，若到期后无使用需求，可根据当时利率情况转存3年期产品，灵活调整配置结构。
（三）进阶选择：低风险理财替代部分存款
若家庭风险承受能力稍高，可将5?0%的资金配置银行养老理财或纯债基金。2025年银行养老理财业绩基准为3.0?.0%，封闭期1-5年，支持特殊情况提前赎回；纯债基金平均收益率2.5?.5%，支持T 1赎回，流动性优于定期存款，且风险远低于股票型基金，可作为存款的补充收益来源。
四、存款注意事项：避开这些“隐形陷阱”
1. 确认利率类型：存款前需明确是“基准利率”还是“浮动利率”，部分网点的大额存单利率会根据存款金额上浮，50万以上存款可能享受更高利率，可主动与银行协商。
2. 警惕“手工补息”陷阱：监管部门已明确禁止银行通过“手工补息”等方式变相提高存款利率，若遇到此类承诺，需谨慎核实，避免影响存款安全 。
3. 优先线上办理：中国银行手机银行、网上银行可直接办理定期存款及大额存单，部分线上专属产品利率可能高于线下网点，且支持到期自动到账，节省时间成本。
4. 不盲目跟风转存：若已持有未到期的定期存款，距离到期不足半年的，不建议提前支取转存，否则按活期计息会造成利息损失；若剩余存期超过1年，可对比新旧利率差异，计算转存临界点，再决定是否操作。
五、长期闲置选3年，灵活需求选1年
综合来看，2025年11月中国银行利率调整后
20万存款的最优决策需围绕“资金使用周期”展开：
- 若资金1年内无使用计划正规配资十大排名，且追求流动性与收益平衡，选择1年期大额存单；
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